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外壁塗装
外壁塗装で火災保険を使う方法【適用条件と注意点】
外壁塗装
「台風のあと、外壁にひびが入っていた」「屋根の板金が浮いている気がする」。そんなとき、「火災保険で直せるのでは？」と考える方は多いと思います。
結論からお伝えすると、台風や大雪などの自然災害で傷んだ部分は、火災保険で補償される場合があります。一方で、年月による劣化（経年劣化）や、見た目をきれいにするための塗り替えは対象外です。この記事では、江戸川区の外壁塗装店ケイトホームが、公的機関の情報をもとに、使える条件と注意点を解説します。
※保険の補償内容は、ご契約の商品によって異なります。最終的な判断は、必ずご契約の保険会社・代理店にご確認ください。
災害の種類 | 外壁・屋根の被害の例 |
|---|---|
風災（台風・暴風など） | 強風で屋根材や棟板金が飛ばされた、飛んできた物で外壁が割れた |
雹災（ひょう） | ひょうで屋根材が割れた |
雪災（大雪など） | 雪の重みで雨樋が壊れた |
水災（洪水・床上浸水など） | 洪水で建物が浸水した（水災補償をつけている場合） |
補償の範囲は商品によって異なります。例えば、水災を補償する商品もあれば、補償しない商品もあります。
また、地震・噴火・津波による損害は火災保険では補償されず、地震保険の対象です。
火災保険で直せないケース
経年劣化による傷み
損害保険は自然災害などによる損害を対象としており、経年劣化による損害は対象外です。
次のような症状は、多くの場合「経年劣化」にあたります。
外壁の色あせや、触ると白い粉がつくチョーキング
年月をかけて広がったひび割れ
コーキングの痩せ・ひび割れ
サビやコケ・カビの発生
「塗り替え」そのもの
保険で補償されるのは、災害で損害を受けた部分の修理です。家全体の塗り替えや、劣化した外壁を新しくする工事は、基本的に保険の対象にはなりません。
損害額が一定額に届かない場合
風災や雪災は、損害額が一定額以上に達した場合に補償する商品があります。一方で、一定額に達しなくても補償する商品や、免責金額（自己負担額）を設定している商品もあります。ご自身の契約がどのタイプか、保険証券で確認しておきましょう。
火災保険を使って外壁・屋根を修理する流れ
保険金の請求は、契約者ご自身が保険会社に行うものです。国民生活センターも、申請サポートを受ける前に、まず損害保険会社に連絡するよう呼びかけています。
被害の状況を記録する：被害箇所の写真を、全体と近くの両方で撮っておく。被害が起きた日と、原因になった台風・大雨なども控えておく
保険会社・代理店に連絡する：契約内容（補償の範囲、自己負担額）と、必要な書類を確認する
修理の見積りを取る：信頼できる業者に現地を見てもらい、被害箇所の修理見積りを作成してもらう
書類を提出する：保険会社の案内に沿って、請求書類・写真・見積書を提出する
保険会社の確認を待つ：必要に応じて、保険会社の鑑定人が現地を確認する
支払額の決定後に修理する：支払われる金額を確認してから、修理の契約・着工を進めると安心
請求には期限がある
保険金を請求する権利は、請求できる時から3年間行使しないと、時効によって消滅します（保険法第95条）。 被害に気づいたら、早めに保険会社へ連絡しましょう。
ただし、「請求期限が迫っている」と訪問してきて、急いで契約を迫る業者には注意が必要です（次の章で解説します）。
修理業者に頼めること・頼めないこと
修理業者が手伝えるのは、被害状況の調査、写真撮影、修理見積書の作成です。保険会社への請求そのものは、契約者ご自身が行います。保険金が支払われるかどうか、いくら支払われるかは、保険会社が判断します。
「保険で無料で直せる」という勧誘に注意
台風や大雨のあとには、「保険金を使って自己負担なく修理できる」と勧誘する業者とのトラブルが増えます。国民生活センターは、勧誘や契約が増える秋の台風シーズンは特に注意するよう呼びかけています。
実際にあったトラブルの例
国民生活センターには、次のような相談が寄せられています。
「台風の被害調査をしている」と訪問・電話があり、点検後にその場で保険金申請代行の契約をした。あとで契約書を読むと、保険金の35％を手数料として払う内容だった
「3年前の台風の被害があるかもしれない。請求期限が迫っている」と勧誘された
こんな業者には要注意
「自己負担ゼロ」「実質無料」を強調する
突然訪問してきて、「屋根が壊れている」と不安をあおる
その場ですぐに契約を迫る
保険金の何割かを手数料として求める
経年劣化の傷みを「台風のせいにしましょう」と勧める
経年劣化による傷みと知りながら、災害による損害として請求するなど、うその理由で保険金を請求してはいけません。保険金の返還を求められたり、契約を解除されたりするほか、詐欺罪に問われる可能性もあります。
勧誘を受けたときの対処法
その場で契約しない
契約している保険会社・保険代理店に相談する
契約してしまっても、クーリング・オフできる場合がある。困ったら消費者ホットライン「188」へ相談する
ケイトホームの対応
【要確認】このセクションは、ケイトホームの実際の対応内容に合わせて修正してください。社内に火災保険に関する資格者がいる場合は、資格名と担当者名を明記すると信頼性が高まります。
ケイトホームでは、台風や大雨のあとの外壁・屋根の点検を行っています。
被害が災害によるものか、経年劣化によるものかを、正直にお伝えします
保険会社に提出できる、被害箇所の写真と修理見積書を作成します
保険金の請求は、お客様ご自身で保険会社に行っていただきます。手続きで不安な点は、保険会社・代理店への確認をおすすめしています
「保険が使えるから」と、必要のない工事をおすすめすることはありません
保険の対象にならない経年劣化の場合は、塗り替えや部分補修など、ご予算に合わせた方法をご提案します。
よくある質問
Q. 外壁塗装（塗り替え）に火災保険は使えますか？
A. 年月による劣化を直すための塗り替えは、保険の対象外です。台風などで傷んだ部分の修理は、補償される場合があります。
Q. 江戸川区に外壁塗装の助成金はありますか？
A. 江戸川区には、一般住宅を対象とした外壁塗装等のリフォームの助成金制度はありません。住宅リフォーム資金の融資をあっせんする制度があります。
Q. 被害に気づいたのが台風から時間がたってからでも請求できますか？
A. 保険金を請求する権利の時効は3年です。ただし時間がたつほど、災害による被害か経年劣化かの判断が難しくなります。気づいた時点で早めに保険会社へご相談ください。
Q. 浸水被害も火災保険で補償されますか？
A. 水災の補償をつけている場合に、対象になることがあります。水災を補償しない商品もあるため、保険証券でご確認ください。江戸川区は浸水リスクの高い地域なので、契約内容を一度見直しておくと安心です。
まとめ
火災保険で外壁・屋根を直せるのは、台風・大雪などの自然災害で傷んだ部分です。経年劣化や、塗り替えそのものは対象外です。
保険金の請求は、契約者ご自身が保険会社に行います。「保険で無料で直せる」と急いで契約を迫る業者には注意し、まずは保険会社・代理店に相談しましょう。
▶ 台風・大雨のあとの外壁・屋根点検は、江戸川区のケイトホームへ
被害か劣化かを正直にお伝えし、必要な修理だけをご提案します。
お電話：03-6638-9138（受付 月〜土 9:30〜19:00）／LINE・お問い合わせフォームからもご相談いただけます。
参考リンク（出典）
出典 | 発行元 | 記事内で使った内容 |
|---|---|---|
日本損害保険協会 | 火災保険で補償される自然災害、一定額以上の損害が対象の商品、地震は対象外 | |
日本損害保険協会 | 商品によって補償範囲が異なる、床上浸水の定義 | |
日本損害保険協会 | 契約前に保険会社・代理店へ相談 | |
国民生活センター | 手数料35％の事例、経年劣化は対象外、クーリング・オフ、消費者ホットライン188 | |
国民生活センター | 保険金の請求は加入者自身で、請求期限を理由にした勧誘の事例 | |
国民生活センター | 秋の台風シーズンの注意喚起 | |
国民生活センター（他団体サイト掲載の写し） | うその理由での請求のリスク（返還請求・契約解除・詐欺罪） | |
法務省 日本法令外国語訳データベース | 第95条：保険金請求権の時効3年 | |
江戸川区 | 区に外壁塗装の助成金制度がないこと |
著者
ケイトホーム 塗装コラム編集部
江戸川区・足立区を中心に、外壁・屋根塗装やカバー工法を手掛ける株式会社ケイトホームのコラム編集部です。現場で活躍する熟練職人や、耐震診断士の資格を持つスタッフが監修。塗装選びで失敗しないための正しい知識や、長持ちさせるメンテナンスのコツを分かりやすくお届けします。
